Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физлиц: основания и последствия в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Последствия банкротства для детей должника
Здесь действует общее правило «Сын за отца не отвечает», но как всегда с одним нюансом. Давайте представим себе ситуацию, когда потенциальный банкрот хочет сберечь свои имущество и «кинуть» кредиторов, так сказать, «всем всё простить». И незадолго до процедуры банкротства начинает переписывать имущество на своих детей. Это может быть оформлено как договоры дарения, сделки купли-продажи по заниженной стоимости
Вариантов масса, а итог один. Потенциальный банкрот уменьшает свою конкурсную массу, тем самым ущемляя права кредиторов. Если у должника останется на счетах энная сумма денег, которой с лихвой хватит закрыть все свои долги, никто и слова не скажет. Мало ли по какой причине человек захотел обеспечить «своим кровинушкам» беззаботное будущее.
В противном случае все сомнительные сделки, заключенные в пределах трех лет до момента запуска процедуры банкротства, будут изучены финансовым управляющим и в случае необходимости оспорены. Полученное по сомнительным сделкам придется вернуть по решению суда в конкурсную массу натурой или, если возвращать нечего по любой причине, то — деньгами.
Хочется обратить особое внимание наших читателей, что действия должника, направленные на сокрытие имущества во время и перед процедурой банкротства, являются неправомерными и могут повлечь за собой как административную, так и уголовную ответственность.
Запреты для должника в процессе реализации
Если реструктуризация провалена, не получилось утвердить ее план или по каким-либо другим причинам суд отменил ранее утвержденный план, тогда физлицо, которое не смогло расплатиться с долгами, объявляют банкротом и в соответствии с пунктом 2 статьи 213.24 закона № 127-ФЗ происходит реализация его имущества и в соответствии с пунктом 9 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ изъятие всех денежных средств. Это следующий, более жёсткий этап.
Физлицо передает управляющему все свои платежные карты, включая зарплатную, к управляющему переходит право управления всеми счетами и вкладами обанкротившегося лица.
Основной вопрос, который чаще всего интересует граждан, звучит следующим образом: если объявить себя банкротом, какие последствия ждут меня и моих родственников? Помимо всех вышеперечисленных запретов и ограничений у процедуры банкротства есть существенные достоинства как для самого должника, так и для его окружения. К ним относятся:
- Фиксация долга, то есть после признания физлица банкротом полностью прекращается начисление процентов по кредитам, штрафов и пеней.
- Прекращение визитов и звонков кредиторов и коллекторов. Они будут привлечены к административной ответственности, если их представители продолжат приходить и звонить.
- Окончание исполнительного производства, выполняемого судебными приставами, и снятие наложенных ограничений. Теперь они вправе взаимодействовать исключительно с финансовым управляющим, за исключением наличия долгов по алиментам и другим задолженностям личного характера.
Если человек объявил себя банкротом
Ряд ограничений для должника будет действовать пока идет процедура банкротства:
- запрет распоряжаться своими картами и счетами, за это будет ответственен финансовый управляющий
- запрет покупать, продавать или дарить свое имущество
- быть поручителем по кредитам других граждан
При этом есть и позитивные последствия банкротства физического лица:
- должника оставят в покое кредиторы и коллекторы
- сумма задолженности не будет расти, не будут начисляться пени
- прекратятся судебные производства по имеющимся долгам
- часть имущества автоматически исключат из конкурсной массы
После признания гражданина банкротом для него также будут действовать некоторые ограничения. Но не навсегда, а лишь на определенный срок.
В частности, последствия банкротства физических лиц включают в себя:
- в течение пяти лет – запрет снова обращаться в суд для признания себя банкротом
- в течение трех лет – запрет занимать руководящие посты в коммерческих структурах
- в течение пяти лет – запрет получать статус индивидуального предпринимателя
- на протяжении пятилетнего срока – обязанность сообщать финансовым организациям о своем статусе (если возникает потребность взять кредит)
Главное последствие банкротства – это освобождение от долгов
Планировать банкротство нужно грамотно. Стоит проконсультироваться с юристом, просчитать выгоды и риски и определить сроки прохождения тех или иных юридических действий. Многих неприятных ограничений, связанных с банкротством, можно избежать. Точнее, сделать так, чтобы именно для Вас это не было проблемой.
Например, мы объясняем своим клиентам, с какого момента надо перестать платить по кредитам и иным обязательствам, чтобы максимально комфортно пройти процедуру банкротства. Сэкономленные деньги гораздо разумнее отложить на жизнь во время процедуры реализации имущества (помните по прожиточный минимум?) и оплату услуг юристов. Если финансовые сложности в семье, то с помощью юриста стоит решить, кого из членов семьи выгоднее банкротить.
Когда должнику грозит не освобождение его от обязательств?
- Если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство
- Если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или суду, рассматривающему его дело о банкротстве (например, скрыл сведения о принадлежащем ему имуществе)
- Если гражданин привлечен к уголовной ответственности за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности или мошенничество (например, беря кредит не собирался его возвращать), предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита (например, предоставил поддельные справки о доходах, налоговые декларации и т.п.)
Ограничения во время процедуры банкротства
При прохождении процедуры банкротства на должника накладываются следующие запреты:
-
Замораживаются банковские счета. Запрещается переводить деньги третьим лицам.
-
Пени, проценты и штрафы по кредитам больше не начисляются.
-
Должник не имеет права выступать поручителем при оформлении кредитов для друзей и родственников.
-
Нельзя продавать и покупать ценные бумаги, акции, активы, открывать бизнес.
-
Все доходы должника замораживаются на счете арбитражным управляющим, а должнику ежемесячно выдается только минимальная сумма, которая соответствует прожиточному минимуму в регионе.
-
В суде вправе ограничить передвижение должника, а также запретить выезд за границу. Но это ограничение применяется крайне редко, когда сумма долга превышает 600−700 тыс. руб.
Ограничения на этапе реализации
Если на стадии реструктуризации договоренность между должником и кредиторами не достигнута или отменена судом, начинается процедура реализации имущества, а сам должник официально объявляется банкротом. Это приводит к введению в действие следующей группы ограничений, к числу которых относятся:
- передача управляющему банковских карт;
- запрет на открытие или закрытие лицевых счетов;
- запрет на распоряжение деньгами на счетах и депозитах;
- запрет на любые действия с имуществом вне зависимости от его стоимости;
- запрет на возврат долгов или исполнения иных обязательств по отношению к должнику – все подобные действия осуществляются исключительно перед управляющим.
Банкроту разрешается получать и распоряжаться половиной заработной платы или других постоянных доходов (пенсия, пособия). Допускается увеличение этой суммы при наличии иждивенцев.
Сведем к минимуму последствия банкротства физических лиц
ООО «Главбанкрот» оказывает юридические услуги в делах о несостоятельности с 2015 года. За это время мы помогли 80 000 гражданам списать долги на 100 % без негативных последствий.
«Глабанкрот» это:
-
Командная работа аудиторов, арбитражных управляющих и юристов. Совместно изучая обстоятельства дела, рассматривая все нюансы с точки зрения разных аспектов, консультанты разрабатывают выигрышную стратегию ведения дела.
-
Экономия ваших средств. Наш штат полностью укомплектован и позволяет проводить любой этап процедуры. Не нужно нанимать третьих лиц.
-
Рассрочка. Мы понимаем, что человек, решивший инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности, не сможет выплатить всю сумму за услуги управляющих. Поэтому мы предлагаем гибкую систему оплаты — по окончанию каждого этапа.
-
Гарантия. Высокий процент выигранных дел позволяет нам предоставлять 100 % гарантию. Если мы не добьемся списания долгов, то вернем вам все деньги по договору.
Судебная процедура банкротства: последствия при банкротстве
Когда начинается судебная процедура банкротства, последствия наступают и для гражданина, и для его кредиторов.
- Приставы не взыскивают задолженности, снимают аресты со счетов и имущества.
- Банки не начисляют пени, штрафы, неустойки.
- Коллекторы, банки, МФО и физические лица не вправе требовать деньги с должника. Кредиторы подают требования в суд и управляющему, потому что сам гражданин платить не вправе — все расчеты ведет финуправляющий.
Для должника следующие ограничения при банкротстве физических лиц от введения до окончания процедуры:
- обязан передать кредитные и дебетовые карты финуправляющему, в том числе — зарплатную или пенсионную карту, электронные кошельки.
- ежемесячно получает из зарплаты/пенсии деньги в размере МРОТ на себя и иждивенцев.
- сообщает управляющему о своем имуществе, не может сам продать, обменять или сдать в аренду свою собственность.
- не платит кредиторам — это работа финуправляющего.
Если гражданин скрывается, не передает управляющему сведения и документы о собственности, вывел деньги со счетов, то суд может ввести обеспечительные меры:
- арест имущества должника;
- запрет на выезд за границу. Его можно снять, если представить документальные свидетельства важности предстоящей поездки.
Как избежать негативных последствий
Миновать правовые последствия банкротства физлица, открыто предусмотренные законом, удастся вряд ли. Поэтому каждый стоящий в преддверии выбора должен взвесить, что для него выгоднее: инициировать процедуру или не затевать эту игру. Это и есть основное правило, как избежать негативных результатов дела о несостоятельности, то есть нужно определиться для самого себя которое из двух зол меньшее.
Что касается скрытых угроз при прохождении процедуры, то следует придерживаться нескольких простых принципов, чтобы не угодить впросак:
- Не пытайтесь фальсифицировать документы, подтасовывать обстоятельства (для создания видимости наличия несостоятельности), незаконно манипулировать собственностью (для её увода от кредиторов) и пр. За процедурой следят как кредиторы, так и управляющий. Все они имеют свои интересы, не всегда совпадающие с должником. Поэтому если им дать только повод, то из этого может возникнуть конфликт и большие проблемы;
- Не отдавайте приоритет какому-либо из кредиторов, так как ущемленные права других могут привести к попыткам возбуждения в отношении Вас уголовного дела или дела об административном правонарушении;
- Не вступайте в сговор с арбитражным управляющим. Некоторые из них (в основном управляющие порядочные и честные люди) склонны к авантюризму и криминалу. Для них это всего лишь очередной заработок, а для Вас серьезный этап в жизни;
- Дотошно следите за ведением дела, вникайте во все детали и подробности, участвуйте на всех заседаниях и собраниях. Таким контролем Вы исключите заговоры за Вашей спиной. Пусть Вы не будет понимать значение многих событий, но сам факт Вашего присутствия будет отбивать желание злоупотреблять своим положением, как управляющему, так и отдельному кредитору.
- Перед принятием решения о получения статуса «несостоятельный», убедитесь, что нет оснований, когда задолженность останется в силе после завершения всех банкротных мероприятий.
Плюсы и минусы банкротства физических лиц
Банкротство в большинстве случае освобождает должника от обязанности оплачивать неподъемные долги. С другой стороны, эта процедура ставит своей целью не «списать задолженность», а максимально удовлетворить финансовые требования кредиторов, обеспечив должнику неприкосновенность минимум благ, достаточный для жизни. Очевидно, что последствия для должника носят как положительный, так и отрицательный характер (подробнее в таблице).
| Преимущества процедуры для физического лица |
Негативные последствия банкротства физических лиц
(прописаны в ст. 213.30. ФЗ127)
|
| Избавление от финансовых притязаний кредиторов | Расчет с кредиторами производится за счет реализации всего свободного имущества должника. Долг «прощается» только тогда, когда у должника уже нечего взять |
| Единственное жилье (не ипотечное), личные вещи, некоторая бытовая техника не подлежит продаже на торгах | За должником и его семьей остается минимальный набор благ, который необходим для жизни |
| Закрываются все исполнительные производства. Снимаются связанные с ними ограничения | Необходимо сообщать любому кредитору о статусе банкрота в течение 5 лет. Фактически это приводит к невозможности взять новый кредит |
| Банкрот может выезжать за границу | 3 года запрещено принимать участие в управлении коммерческой организации (быть директором, гл. бухгалтером, участвовать в уставном капитале ООО и т. д.) |
| Не задеваются интересы родных (кроме совместно нажитого или общего имущества) | На банкрота накладываются ограничения на право занимать руководящую должность в банке, МФО, пенсионных фондах и др. (от 5 до 10 лет) |
| Можно начать предпринимательскую деятельность, если к началу процедуры банкротства должник не имел статуса индивидуального предпринимателя, а его несостоятельность не связана с коммерческой деятельностью | Подать очередное заявление на повторное банкротство можно не ранее, чем через пять лет |